CIBIL Score आज के वित्तीय जगत में सीबिल स्कोर का महत्व लगातार बढ़ता जा रहा है। सीबिल स्कोर एक संख्यात्मक मूल्यांकन है जो व्यक्ति की वित्तीय विश्वसनीयता को दर्शाता है। यह 300 से 900 के पैमाने पर मापा जाता है, जहां उच्च अंक बेहतर क्रेडिट स्वास्थ्य का संकेत देते हैं। बैंक और वित्तीय संस्थान इस स्कोर के आधार पर ही तय करते हैं कि आपको लोन देना है या नहीं, और किस ब्याज दर पर देना है।
अच्छा सीबिल स्कोर होने के कई फायदे हैं। इससे आपको न केवल आसानी से लोन मिलता है, बल्कि कम ब्याज दर, उच्च लोन राशि और त्वरित लोन स्वीकृति जैसे लाभ भी मिलते हैं। इसके विपरीत, खराब सीबिल स्कोर होने पर लोन मिलना मुश्किल हो जाता है, और मिल भी जाए तो ज्यादा ब्याज देना पड़ता है।
क्या बिना लोन लिए भी सीबिल स्कोर खराब हो सकता है?
कई लोगों का मानना है कि अगर उन्होंने कभी कोई लोन नहीं लिया है, तो उनका सीबिल स्कोर अच्छा ही होगा। लेकिन यह एक भ्रांति है। वास्तव में, बिना लोन लिए भी आपका सीबिल स्कोर खराब हो सकता है। आइए जानते हैं ऐसे कारणों के बारे में जो बिना लोन लिए भी आपके सीबिल स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं।
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1. क्रेडिट हिस्ट्री का अभाव
जब आप कभी भी लोन या क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करते, तो आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं बनती। क्रेडिट हिस्ट्री का अभाव आपके सीबिल स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। बैंक और वित्तीय संस्थान ऐसे व्यक्तियों को लोन देने में हिचकिचाते हैं जिनकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, क्योंकि उनके पास यह आकलन करने का कोई आधार नहीं होता कि आप भविष्य में अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा कर पाएंगे या नहीं।
इसलिए, बिना क्रेडिट हिस्ट्री के आपका सीबिल स्कोर न तो अच्छा होता है और न ही बुरा, बल्कि यह अनिश्चित होता है। जब आप पहली बार लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपको एक जोखिम भरा ग्राहक मान सकते हैं।
2. समय पर बिल भुगतान न करना
आपके यूटिलिटी बिल, जैसे बिजली, पानी, टेलीफोन, और इंटरनेट सेवाओं के बिल, आपके सीबिल स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं। आजकल, कई सेवा प्रदाता अपने ग्राहकों के भुगतान विवरण क्रेडिट ब्यूरो के साथ साझा करते हैं। अगर आप अपने बिल समय पर नहीं चुकाते, तो यह जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज हो सकती है और आपके सीबिल स्कोर को घटा सकती है।
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ऐसा देखा गया है कि जिन लोगों के पास क्रेडिट कार्ड या लोन नहीं होता, उनके यूटिलिटी बिल और मोबाइल फोन बिल भुगतान का रिकॉर्ड क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
3. क्रेडिट कार्ड का अप्रयुक्त रहना
क्या आपके पास क्रेडिट कार्ड है लेकिन आप उसका इस्तेमाल नहीं करते? यह भी आपके सीबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। बैंक और वित्तीय संस्थान यह देखना चाहते हैं कि आप क्रेडिट का उपयोग कैसे करते हैं और अपने ऋण का प्रबंधन कैसे करते हैं। अगर आपका क्रेडिट कार्ड अप्रयुक्त पड़ा रहता है, तो यह संकेत देता है कि आप क्रेडिट का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं कर रहे हैं।
इसके अलावा, कई बैंक निष्क्रिय क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक शुल्क या पेनल्टी लगाते हैं, और अगर आप इन शुल्कों का भुगतान नहीं करते, तो यह आपके सीबिल स्कोर को और भी नुकसान पहुंचा सकता है।
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4. एक साथ कई लोन आवेदन करना
अगर आप कम समय में कई बैंकों या वित्तीय संस्थानों में लोन के लिए आवेदन करते हैं, और वे आवेदन अस्वीकार हो जाते हैं, तो यह आपके सीबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। हर बार जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करता है, जिसे ‘हार्ड इंक्वायरी’ कहा जाता है। अधिक हार्ड इंक्वायरी आपके सीबिल स्कोर को कम कर सकती हैं।
इसलिए, लोन लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति और आवश्यकताओं का सावधानीपूर्वक आकलन करें और केवल उन्हीं बैंकों में आवेदन करें जहां आपको लोन मिलने की अधिक संभावना हो।
5. अस्थिर वित्तीय व्यवहार
बार-बार नौकरी बदलना, अनियमित आय होना, या बार-बार पता बदलना भी आपके सीबिल स्कोर को प्रभावित कर सकता है। बैंक और वित्तीय संस्थान स्थिरता को महत्व देते हैं। अगर आपकी वित्तीय स्थिति अस्थिर है, तो बैंक आपको लोन देने में संकोच कर सकते हैं, जिससे आपका सीबिल स्कोर प्रभावित हो सकता है।
सीबिल स्कोर को कैसे सुधारें?
अगर आपका सीबिल स्कोर खराब है या आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो चिंता न करें। कुछ उपाय अपनाकर आप अपने सीबिल स्कोर को सुधार सकते हैं। यहां कुछ प्रभावी तरीके दिए गए हैं:
1. क्रेडिट कार्ड का समझदारी से उपयोग करें
अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है, तो एक बेसिक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें और उसका नियमित रूप से उपयोग करें। लेकिन ध्यान रखें कि आप हर महीने अपनी बकाया राशि का पूरा भुगतान समय पर करें। क्रेडिट कार्ड का समझदारी से उपयोग करना और समय पर बिल का भुगतान करना आपके सीबिल स्कोर को बढ़ाने का एक प्रभावी तरीका है।
विशेषज्ञों का सुझाव है कि आप अपनी क्रेडिट कार्ड लिमिट का 30% से अधिक उपयोग न करें। उदाहरण के लिए, अगर आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये है, तो आपको हर महीने 30,000 रुपये से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए।
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2. छोटे-छोटे लोन लेकर समय पर चुकाएं
अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो आप छोटे-छोटे लोन लेकर शुरुआत कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक छोटा पर्सनल लोन या होम अप्लायंस लोन लें और उसे समय पर चुकाएं। इससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बनेगी और आपका सीबिल स्कोर बढ़ेगा।
याद रखें, लोन का समय पर भुगतान करना आपके सीबिल स्कोर को बढ़ाने का सबसे प्रभावी तरीका है।
3. सभी बिल समय पर भुगतान करें
अपने सभी यूटिलिटी बिल, जैसे बिजली, पानी, टेलीफोन, और इंटरनेट बिल, समय पर भुगतान करें। जैसा कि पहले बताया गया है, कई सेवा प्रदाता अब अपने ग्राहकों के भुगतान विवरण क्रेडिट ब्यूरो के साथ साझा करते हैं, इसलिए समय पर बिल भुगतान आपके सीबिल स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।
4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच करें
साल में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। इससे आपको अपने सीबिल स्कोर की वर्तमान स्थिति का पता चलेगा और आप किसी भी गलत जानकारी या विसंगति को तुरंत सुधार सकते हैं।
आप सीबिल की आधिकारिक वेबसाइट से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि इसके लिए एक छोटी फीस देनी पड़ती है, लेकिन यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक अच्छा निवेश है।
5. क्रेडिट मिक्स का ध्यान रखें
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट उत्पादों का उपयोग करें, जैसे क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, होम लोन, आदि। एक अच्छा क्रेडिट मिक्स आपके सीबिल स्कोर को बढ़ाने में मदद कर सकता है। लेकिन ध्यान रखें कि आप केवल उतना ही क्रेडिट लें जितना आप प्रबंधित कर सकते हैं और समय पर भुगतान कर सकते हैं।
सीबिल स्कोर की रेंज और इसका महत्व
सीबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। यहां विभिन्न स्कोर रेंज और उनका महत्व बताया गया है:
- 300-549: बहुत कम स्कोर। इस रेंज में, लोन मिलना बहुत मुश्किल होता है, और मिल भी जाए तो बहुत ज्यादा ब्याज दर पर।
- 550-649: औसत से कम स्कोर। इस रेंज में भी लोन मिलना मुश्किल हो सकता है, और ब्याज दर अधिक हो सकती है।
- 650-749: औसत स्कोर। इस रेंज में, आप लोन के लिए योग्य हो सकते हैं, लेकिन सर्वोत्तम ब्याज दर नहीं मिल सकता।
- 750-799: अच्छा स्कोर। इस रेंज में, आपको अच्छी ब्याज दरों पर लोन मिल सकता है।
- 800-900: उत्कृष्ट स्कोर। इस रेंज में, आपको सर्वोत्तम ब्याज दरों पर लोन मिल सकता है, और आप विशेष ऑफर के लिए भी पात्र हो सकते हैं।
सीबिल स्कोर आपके वित्तीय जीवन का एक महत्वपूर्ण पहलू है। यह न केवल आपकी लोन पात्रता को प्रभावित करता है, बल्कि आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली ब्याज दरों को भी निर्धारित करता है। जैसा कि हमने देखा, बिना लोन लिए भी आपका सीबिल स्कोर खराब हो सकता है, इसलिए अपने वित्तीय व्यवहार पर हमेशा ध्यान देना महत्वपूर्ण है।
अच्छा सीबिल स्कोर बनाए रखने के लिए, अपने बिल समय पर भुगतान करें, क्रेडिट कार्ड का समझदारी से उपयोग करें, और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच करें। याद रखें, अच्छा सीबिल स्कोर आपको न केवल आसानी से लोन दिलाएगा, बल्कि आपको बेहतर वित्तीय अवसर भी प्रदान करेगा।
