RBI New Rule On EMI आर्थिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बैंक और वित्तीय संस्थान विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं। गृह ऋण, वाहन ऋण, व्यक्तिगत ऋण जैसे विकल्पों के माध्यम से लोग अपने सपनों को साकार कर पाते हैं। परंतु कभी-कभी अप्रत्याशित वित्तीय संकट के कारण, ऋण की किस्तें (EMI) समय पर चुकाना असंभव हो जाता है और व्यक्ति को डिफॉल्टर घोषित किया जा सकता है।
ऐसी स्थिति में, अधिकांश लोगों को अपने अधिकारों की जानकारी नहीं होती और वे बैंक की कार्रवाइयों से परेशान हो जाते हैं। इस लेख में हम ऋण थकबाकीदारों के अधिकारों के बारे में विस्तार से जानेंगे।
कर्ज थकबाकीदारों के प्रमुख अधिकार
1. अपना पक्ष रखने का अधिकार
किसी भी व्यक्ति को ऋण थकबाकीदार घोषित करने से पहले, बैंक को उस व्यक्ति को अपना पक्ष प्रस्तुत करने का अवसर देना आवश्यक है। यह प्राकृतिक न्याय का हिस्सा है। आप अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में ऋण अधिकारी को बता सकते हैं और अपनी समस्याओं को लिखित रूप में प्रस्तुत कर सकते हैं।
इसके अतिरिक्त, बैंक आपको एक नोटिस भेज सकता है, जिसमें प्रतिक्रिया देने के लिए आपको उचित समय दिया जाना चाहिए। कानून के अनुसार, इस नोटिस के बाद कम से कम 60 दिनों की अवधि दी जानी चाहिए, जिसमें आप अपनी बकाया राशि चुका सकते हैं या बातचीत कर सकते हैं।
2. वसूली प्रक्रिया के संबंध में नियम
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों को ऋण वसूली के लिए ग्राहकों को परेशान करने की अनुमति नहीं है। ऋण वसूली प्रक्रिया सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही होनी चाहिए। बैंक के प्रतिनिधि आपके कार्यालय या आवास पर अनुचित समय पर नहीं आ सकते। उन्हें आपके परिवार के सदस्यों, मित्रों या पड़ोसियों को परेशान करने की अनुमति नहीं है।
यदि वसूली प्रतिनिधि इन नियमों का उल्लंघन करते हैं, तो आप बैंक के वरिष्ठ अधिकारियों या बैंकिंग लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करा सकते हैं।
3. सम्मानजनक व्यवहार का अधिकार
बैंक और वित्तीय संस्थानों के अधिकारी ग्राहकों के साथ सम्मानपूर्ण व्यवहार करने के लिए बाध्य हैं। यदि कोई बैंक कर्मचारी धमकी देता है, अपमानजनक भाषा का प्रयोग करता है या दुर्व्यवहार करता है, तो आप उसके विरुद्ध शिकायत कर सकते हैं। ऐसे व्यवहार के साक्ष्य के रूप में आप बातचीत की ऑडियो रिकॉर्डिंग रख सकते हैं या लिखित रूप में शिकायत कर सकते हैं।
बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे अपने वसूली प्रतिनिधियों को उचित प्रशिक्षण दें, ताकि वे ग्राहकों के साथ शिष्टता से व्यवहार करें।
4. संपत्ति मूल्यांकन का अधिकार
जब बैंक ऋण की वसूली के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचने का निर्णय लेता है, तब उन्हें आपको उचित जानकारी देना अनिवार्य है। बैंक को नीलामी से पहले एक नोटिस जारी करना होता है, जिसमें संपत्ति का मूल्य और नीलामी की तिथि स्पष्ट रूप से उल्लिखित होनी चाहिए।
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यदि आपको लगता है कि आपकी संपत्ति का उचित मूल्यांकन नहीं हुआ है, तो आप इसके विरुद्ध आपत्ति दर्ज करा सकते हैं। संपत्ति का स्वतंत्र मूल्यांकन करवाने और दूसरी राय लेने का आपको अधिकार है। बैंक को संपत्ति को बाजार मूल्य से कम कीमत पर बेचने की अनुमति नहीं है।
5. अतिरिक्त राशि पर दावा करने का अधिकार
यदि बैंक आपकी संपत्ति बेचकर ऋण की वसूली करता है और संपत्ति की बिक्री से प्राप्त राशि ऋण से अधिक है, तो शेष राशि आपको वापस की जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि आप पर 50 लाख रुपये का ऋण है और आपकी संपत्ति 70 लाख रुपये में बिकती है, तो शेष 20 लाख रुपये (कानूनी खर्च घटाकर) आपको वापस मिलेंगे। बैंक को यह अतिरिक्त राशि रखने का अधिकार नहीं है।
6. ऋण पुनर्गठन का अधिकार
ऋण थकबाकीदार घोषित होने से पहले, आप बैंक से ऋण पुनर्गठन (लोन रीस्ट्रक्चरिंग) के लिए आवेदन कर सकते हैं। इस प्रक्रिया में ऋण की शर्तों में बदलाव, चुकौती की अवधि बढ़ाना, ब्याज दर में परिवर्तन या कुछ समय के लिए राहत देना शामिल है।
कई बैंक विशेष रूप से प्राकृतिक आपदा, बीमारी या नौकरी छूटने जैसी परिस्थितियों में ऋण पुनर्गठन के अनुरोध को स्वीकार करते हैं।
7. थकबाकीदारों की सूची से नाम हटाने का अधिकार
यदि आपने बकाया ऋण पूरी तरह से चुका दिया है, तो आपको क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (CIBIL) की थकबाकीदारों की सूची से अपना नाम हटवाने का अधिकार है। बैंक आपकी अद्यतन क्रेडिट जानकारी का रिकॉर्ड रखता है और इसे क्रेडिट ब्यूरो को भेजता है।
यदि बैंक द्वारा अद्यतन जानकारी नहीं भेजी गई है, तो आप सीधे क्रेडिट ब्यूरो से शिकायत कर सकते हैं और आवश्यक साक्ष्य प्रस्तुत कर सकते हैं।
कर्ज थकबाकी से बचने के उपाय
कर्ज थकबाकीदार घोषित होने से बचने के लिए कुछ महत्वपूर्ण उपाय हैं:
1. वित्तीय नियोजन
ऋण लेने से पहले, अपनी आय और खर्च का नियोजन करना महत्वपूर्ण है। अपनी चुकौती क्षमता को ध्यान में रखते हुए ऋण की मात्रा तय करें। वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, आपकी मासिक आय का 40% से अधिक ऋण चुकौती पर खर्च नहीं करना चाहिए।
2. आपातकालीन कोष
अप्रत्याशित खर्च या वित्तीय कठिनाइयों के लिए एक आपातकालीन कोष तैयार रखें। वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, व्यक्ति को कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन कोष जमा करना चाहिए।
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3. ऋण बीमा
कई बैंक और वित्तीय संस्थान ऋण बीमा प्रदान करते हैं, जो ऋणकर्ता की मृत्यु, गंभीर बीमारी या विकलांगता जैसी स्थितियों में ऋण की सुरक्षा करता है। यह बीमा बकाया ऋण चुकाने में मदद कर सकता है।
4. बचत की आदत
नियमित रूप से बचत करने की आदत डालें। कुछ बैंक आपके वेतन से स्वचालित बचत योजना (SIP) प्रदान करते हैं, जिससे आप अप्रत्याशित खर्चों के लिए तैयारी कर सकते हैं।
5. बैंक से संवाद
यदि आपको ऋण की किस्तें चुकाने में कठिनाई हो रही है, तो तुरंत बैंक से संपर्क करें। देरी करने के बजाय, अपनी वित्तीय कठिनाइयों के बारे में बैंक को पहले ही सूचित करें। कई बैंक समय पर जानकारी देने पर ग्राहकों की मदद करने के लिए तैयार रहते हैं।
कानूनी प्रावधान और बैंकों की प्रक्रिया
भारत में ऋण वसूली के संबंध में कई कानूनी प्रावधान हैं:
1. सिक्युरिटाइजेशन एंड रिकंस्ट्रक्शन ऑफ फाइनेंशियल एसेट्स एंड एनफोर्समेंट ऑफ सिक्युरिटी इंटरेस्ट एक्ट, 2002 (SARFAESI)
इस कानून के अनुसार, बैंक और वित्तीय संस्थान बकाया ऋण के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति का कब्जा ले सकते हैं और उन्हें बेच सकते हैं। हालांकि, इस प्रक्रिया में ऋणकर्ता को उचित नोटिस देना और उचित समय देना आवश्यक है।
2. रिकवरी ऑफ डेट्स ड्यू टू बैंक्स एंड फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस एक्ट, 1993 (RDDBFI)
इस कानून के तहत, बैंक ऋण वसूली न्यायाधिकरण (Debt Recovery Tribunal) के पास आवेदन कर सकते हैं। न्यायाधिकरण ऋणकर्ता को अपना पक्ष प्रस्तुत करने का अवसर देता है और फिर आदेश जारी करता है।
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